Acheter une maison à rénover nécessite souvent un budget travaux conséquent. Pour éviter de mobiliser toute votre épargne, il est possible d’intégrer les coûts de rénovation directement dans votre prêt immobilier. Comment procéder ? Quelles sont les solutions existantes ?
1. Est-il possible d’inclure le coût des travaux dans un prêt immobilier ?
Oui, certaines banques proposent des prêts combinés, qui incluent à la fois le prix d’achat du bien et le budget de rénovation.
📌 Deux options principales existent :
✔ Prêt hypothécaire avec montant travaux intégré : le budget travaux est inclus dans le crédit, avec une enveloppe globale.
✔ Prêt rénovation complémentaire : un second emprunt spécifiquement dédié aux travaux, souvent à un taux avantageux.
💡 Exemple : Vous achetez une maison à 200 000 € et prévoyez 50 000 € de travaux. Plutôt que de financer la rénovation avec votre épargne, vous contractez un prêt global de 250 000 €.
2. Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt incluant les travaux ?
Les banques analysent plusieurs critères avant d’accorder un prêt avec budget travaux :
✔ Capacité d’emprunt : vos revenus et votre taux d’endettement.
✔ Montant des travaux : souvent limité à 30 % du prix d’achat pour être intégré au prêt principal.
✔ Devis détaillé des travaux : certaines banques exigent des devis ou un plan de rénovation.
✔ Preuves d’utilisation des fonds : le déblocage progressif du budget travaux peut être conditionné à la présentation de factures.
📌 Bon à savoir : Certaines banques demandent un architecte ou un entrepreneur agréé pour valider les coûts.
3. Quelles sont les aides disponibles pour réduire le coût du financement ?
En Wallonie, plusieurs dispositifs permettent de financer des travaux de rénovation énergétique sans alourdir son budget. Parmi eux, le Rénopack et l’ÉcoPrêt sont les plus avantageux, bien plus intéressants qu’un crédit bancaire classique.
1️⃣ Primes énergie et rénovation
Découvrez notre article sur le sujet pour prendre connaissance et comprendre le système des nouvelles primes applicables depuis février 2025.
📌 Bon à savoir : Réaliser un audit logement avant les travaux permet d’obtenir des primes plus élevées.
2️⃣ Le Rénopack : un prêt à 0 % pour financer vos travaux
Le Rénopack est une solution de financement offerte par la Région Wallonne, permettant d’emprunter jusqu’à 60 000 € sans payer d’intérêts. Il est réservé aux propriétaires souhaitant améliorer la performance énergétique de leur logement.
✔ Taux d’intérêt à 0 % : aucun frais supplémentaire.
✔ Travaux éligibles : isolation, chauffage performant, ventilation, menuiseries, panneaux solaires…
✔ Montant empruntable : de 1 000 à 60 000 €, avec un remboursement sur 30 ans maximum.
✔ Cumulable avec les primes énergie pour encore plus d’économies.
📌 Bon à savoir : L’accès au Rénopack dépend des revenus du ménage et du type de travaux réalisés.
3️⃣ L’ÉcoPrêt : une alternative pour certains profils
L’ÉcoPrêt est un prêt à taux réduit proposé par certaines banques. Contrairement au Rénopack, il est accessible sans condition de revenus et permet de financer des travaux améliorant la performance énergétique du logement.
✔ Taux d’intérêt réduit (souvent inférieur aux prêts classiques).
✔ Travaux éligibles similaires au Rénopack : isolation, chauffage, panneaux solaires…
✔ Montant empruntable variable selon la banque et le projet.
📌 Bon à savoir : L’ÉcoPrêt est souvent moins intéressant que le Rénopack, car il n’est pas à taux zéro et dépend des conditions bancaires.
4️⃣ Prêts bancaires classiques : une solution de dernier recours
Si ni le Rénopack ni l’ÉcoPrêt ne sont accessibles, un prêt bancaire classique reste une option, bien que moins avantageuse financièrement.
✔ Prêt hypothécaire avec budget travaux intégré : inclus dans l’emprunt global.
✔ Prêt rénovation spécifique : dédié aux travaux, souvent avec un taux plus bas qu’un prêt personnel.
📌 Bon à savoir : Contrairement au Rénopack, ces prêts bancaires incluent des intérêts, augmentant le coût final du projet.
4. Quels types de travaux peuvent être financés par un prêt immobilier ?
Tous les travaux ne sont pas éligibles à un financement bancaire. En général, les banques acceptent les rénovations qui augmentent la valeur du bien.
| Travaux éligibles | Travaux rarement financés |
|---|---|
| Isolation toiture, murs | Décoration et aménagement intérieur |
| Remplacement des fenêtres | Mobilier, électroménager |
| Modernisation du chauffage | Travaux extérieurs non essentiels |
📌 Bon à savoir : Un dossier solide, avec devis détaillés et étude énergétique, facilite l’obtention du financement.
5. Comment optimiser son budget et éviter les dépassements ?
✔ Prévoir une marge de sécurité : ajouter 10 à 15 % de budget supplémentaire pour les imprévus.
✔ Comparer plusieurs devis avant de valider un prêt intégrant les travaux.
✔ Échelonner les travaux si nécessaire, pour ne pas alourdir la mensualité du prêt.
💡 Exemple : Si le budget travaux est de 50 000 €, il est conseillé de prévoir 55 000 € pour absorber d’éventuels dépassements.
Conclusion
Inclure les travaux dans son prêt immobilier est une solution efficace pour financer une rénovation sans toucher à son épargne. En choisissant le bon type de financement et en optimisant les aides disponibles, il est possible de réduire le coût global du projet.
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